Новости

Финансовые инновации, под которыми понимается разработка технологий и новых бизнес моделей, обладают значительным потенциалом в сфере страхования. Среди наиболее релевантных инноваций можно выделить следующие:

• Технологии: интернет вещей, цифровые платформы, большие данные, аналитические технологии, электронные советники, технология распределенных реестров (блокчейн и смартконтракты), машинное обучение.
• Бизнес модели: предоставление страховки по требованию, страховка по мере использования (usage based insurance).

Эти инновации могут потенциально значительно улучшить страховую деятельность и качество предоставляемых услуг. В частности, возможно повышение эффективности, сокращение издержек, увеличение точности оценки риска, улучшение финансовой инклюзивности. Тем не менее, данные инновации также могут представлять угрозу для финансовой стабильности страхового рынка.

На данный момент высокая степень неопределенности не позволяет получить достаточно точные оценки и полное понимание того, как инновации могут повлиять на страховой рынок. Однако, можно сформировать ряд общих рекомендаций, на которые может быть полезно обратить внимание регулятору и надзорным органам:

• Регуляторам необходимо иметь понимание того, как работают различные инновации для того, чтобы видеть потенциальные риски новых продуктов или бизнес моделей.
• Регуляторы должны сравнивать риски, возникающие при реализации инноваций, и те выгоды, которые становятся для страховой деятельности в целом. Кроме того, могут быть разработаны дополнительные меры, стимулирующие инновации, отвечающие политическим задачам (например, технологические инкубаторы).
• Текущие меры сбора информации о деятельности страховых организаций должны быть пересмотрены с целью предоставления актуальных данных о современных трендах и потенциальных рисках, возникающих из-за новых технологий.
• Регуляторам необходимо учитывать влияние финансовых инноваций на безопасность конечного пользователя. Так, использование электронных советников и технологий искусственного интеллекта должно соответствовать потребности пользователей и их финансовым возможностям.

Евгений Майоров – сотрудник Центра перспективного финансового планирования, макроэкономического анализа и статистики финансов

Согласно данным РБК, Банк России совместно с платежными системами Visa, MasterCard и Национальной системой платежных карт (оператор карт «Мир») разработал предложения по снижению банковских тарифов, взимаемых с магазинов при расчете картами. Среди предложений называют установление предельной суммы комиссии при покупке автомобиля, а также фиксированные тарифы для аптек и при оказании услуг в сфере здравоохранения и образования. К чему приведет решение о снижении тарифов на эквайринг?

Достижение таких договоренностей уже можно признать в целом положительным результатом, поскольку процесс обсуждения этой идеи начался с почти «законодательного» установления комиссии за эквайринг на каком-то минимальном уровне. В пример приводился опыт Европы, с законодательным ограничением комиссий в 0,2-0,3%.

Не вдаваясь в подробности зарубежного опыта, а также структуры формирования эквайринговой комиссии, коротко остановимся на актуальности и результатах этого решения, а также на перспективах развития самой темы.

Безналичные расчеты в стране растут быстрыми темпами. Так, с 2010 г. количество выпущенных платежных карт удвоилось и в 2018 г. составило 272,6 млн. При этом до беспрецедентных значений выросла и доля совершаемых безналичных расчётов. Если в 2010 г. 67% от всех операций по карте приходилось на снятие наличных, и 33% - на безналичные операции, то в 2018 г. доля безналичных операций увеличилась до 90%, и до 10% сократились операции по снятию наличных.

Составлено по данным Банка России

Очевидно именно процессы, вызвавшие столь серьезную перестройку рынка платежей в пользу безналичных, и послужили экономической основой, появившейся в марте этого года дискуссии по изменению ставок комиссий за эквайринг. И понятно, почему именно автосалоны, которые столкнулись с возрастающим количеством клиентов, желающих оплатить свою дорогостоящую покупку картами, инициировали обсуждение вопроса размера комиссии за эквайринг.

Мы уже назвали положительным результатом достижение договоренностей между ключевыми игроками рынка. Глубинная причина такой оценки достигнутого результата заключается в сохранении стимулирующей функции конкуренции, поскольку как известно из экономической теории эффективное государственное регулирование конкурентных рынков – скорее исключение. Тем более, что перспективы развития рынка платежных услуг во всем мире и конечно в России нельзя определить однозначно, что связано с невероятно быстрым развитием технологий. Уже сейчас специалисты не берутся прогнозировать как на российский рынок платежных услуг повлияет развитие системы быстрых платежей ЦБ РФ и новых альтернативных способов платежей. В связи с этим не будет удивительным, если на достигнутых договоренностях, в части платежей картами, российский рынок успокоится и направит свои усилия на развитие альтернативных бизнес-моделей и способов оплаты.

Кристина Швандар - руководитель Центра перспективного финансового планирования, макроэкономического анализа и статистики финансов Научно-исследовательского финансового института