Какой потенциал имеет использование финансовых технологий на рынке страхования?

Российский рынок страхования продолжает расти, а наибольшие сборы приносит страхование жизни. Большинство участников рынка, по опросу KPMG, считают, что финансовые технологии могут помочь стимулировать рынок и расширить объем и качество предоставляемых услуг. Однако, поспешное внедрение технологий, которые еще не были апробированы, может создать определенные трудности по надзору за страховые деятельности в Российской Федерации. Какой потенциал имеет использование финансовых технологий на рынке страхования?

Финансовые инновации, под которыми понимается разработка технологий и новых бизнес моделей, обладают значительным потенциалом в сфере страхования. Среди наиболее релевантных инноваций можно выделить следующие:

• Технологии: интернет вещей, цифровые платформы, большие данные, аналитические технологии, электронные советники, технология распределенных реестров (блокчейн и смартконтракты), машинное обучение.
• Бизнес модели: предоставление страховки по требованию, страховка по мере использования (usage based insurance).

Эти инновации могут потенциально значительно улучшить страховую деятельность и качество предоставляемых услуг. В частности, возможно повышение эффективности, сокращение издержек, увеличение точности оценки риска, улучшение финансовой инклюзивности. Тем не менее, данные инновации также могут представлять угрозу для финансовой стабильности страхового рынка.

На данный момент высокая степень неопределенности не позволяет получить достаточно точные оценки и полное понимание того, как инновации могут повлиять на страховой рынок. Однако, можно сформировать ряд общих рекомендаций, на которые может быть полезно обратить внимание регулятору и надзорным органам:

• Регуляторам необходимо иметь понимание того, как работают различные инновации для того, чтобы видеть потенциальные риски новых продуктов или бизнес моделей.
• Регуляторы должны сравнивать риски, возникающие при реализации инноваций, и те выгоды, которые становятся для страховой деятельности в целом. Кроме того, могут быть разработаны дополнительные меры, стимулирующие инновации, отвечающие политическим задачам (например, технологические инкубаторы).
• Текущие меры сбора информации о деятельности страховых организаций должны быть пересмотрены с целью предоставления актуальных данных о современных трендах и потенциальных рисках, возникающих из-за новых технологий.
• Регуляторам необходимо учитывать влияние финансовых инноваций на безопасность конечного пользователя. Так, использование электронных советников и технологий искусственного интеллекта должно соответствовать потребности пользователей и их финансовым возможностям.

mayorov

Евгений Майоров – сотрудник Центра перспективного финансового планирования, макроэкономического анализа и статистики финансов